Rentenlücke berechnen 2026

Woraus die 15 % Abzug von der Bruttorente bestehen

Der Rechner setzt die Nettorente pauschal mit 85 % der Bruttorente an. Dahinter stecken zwei Abzüge mit sehr unterschiedlicher Lastenverteilung, und die kennt kaum jemand genau:

• Krankenversicherung: hälftig. Nach § 249a Satz 1 SGB V tragen der Rentner und der Rentenversicherungsträger die aus der Rente zu bemessenden Beiträge je zur Hälfte – einschließlich des kassenindividuellen Zusatzbeitrags. Von deiner Rente geht also nur die halbe Last ab.
• Pflegeversicherung: allein. Hier gilt das Gegenteil. § 59 Abs. 1 Satz 1 SGB XI bestimmt ausdrücklich, dass die Beiträge aus der gesetzlichen Rente vom Mitglied allein zu tragen sind. Es gibt keinen Zuschuss des Rentenversicherungsträgers.
• Kinderlose zahlen mehr. Den Beitragszuschlag für Kinderlose nach § 55 Abs. 3 SGB XI trägt das Mitglied ebenfalls allein (§ 59 Abs. 5 SGB XI). Wer keine Kinder hat, liegt daher unter den 85 % des Modells.

Dazu kommt die Einkommensteuer, die dieses Modell gar nicht abbildet. Renten sind nur mit ihrem Besteuerungsanteil steuerpflichtig, der sich nach dem Jahr des Rentenbeginns richtet – wer später in Rente geht, versteuert einen höheren Anteil. Ob am Ende überhaupt Steuer anfällt, hängt am Grundfreibetrag und an weiteren Einkünften. Die konkreten Beitragssätze rechnest du im Krankenkassenbeitrags-Rechner nach, die Rentenhöhe selbst im Rentenrechner.

Die wichtigste Einschränkung: das Modell rechnet in heutigen Euro

Der Kapitalbedarf entsteht aus deiner heutigen Lücke mal 12 mal Entnahmejahre. Die Sparrate wird dagegen mit einer nominalen Rendite hochgerechnet. Beides passt nicht exakt zusammen: Du sparst auf eine Zielsumme in heutiger Kaufkraft, erreichst sie aber in Euro von morgen. Ein Beispiel mit 3.000 € Netto, 1.400 € Bruttorente und 25 Jahren Restlaufzeit:

Die nötige Rate wäre also rund das 1,6-Fache. Der Rechner weist die inflationierte Bedarfszahl im Ergebnis aus, lässt sie aber bewusst nicht in die Sparrate einfließen – sonst würde er eine Scheingenauigkeit über 25 Jahre suggerieren. Lies die ausgewiesene Rate deshalb als Untergrenze, nicht als Zielwert.

Zwei Vereinfachungen, die in die andere Richtung wirken

Bevor du die Rate nach oben korrigierst: Das Modell ist an zwei anderen Stellen bewusst zu vorsichtig, und beides gleicht die Inflationslücke teilweise wieder aus.

Erstens die Entnahmephase. Der Kapitalbedarf unterstellt reinen Kapitalverzehr — das Geld liegt ab Renteneintritt zinslos und wird nur aufgebraucht. Real bleibt das Restkapital angelegt. Um 1.210 € monatlich über 20 Jahre zu entnehmen, brauchst du ohne Verzinsung 290.400 €, bei 3 % Restverzinsung nur 218.176 € und bei 4 % nur 199.676 €. Umgekehrt trügen die 290.400 € bei 4 % eine Entnahme von rund 1.760 € statt 1.210 €.

Zweitens die Rentenanpassung. Das Modell friert deine Bruttorente auf dem heutigen Stand ein. Tatsächlich werden die Renten jährlich angepasst (§ 65 SGB VI); über 25 Jahre summiert sich das erheblich. Beide Effekte zusammen liegen in derselben Größenordnung wie die Inflationslücke oben. Deshalb ist das Ergebnis als Orientierung brauchbar – als Prognose auf den Euro genau ist es das ausdrücklich nicht.

Welcher Hebel wirklich zieht

Alle Zeilen mit 3.000 € Netto, 1.400 € Bruttorente, Bedarf 80 %, 20 Jahre Entnahme – verändert wird jeweils nur eine Größe:

Der stärkste Hebel ist die Zeit: Zehn Jahre früher anfangen halbiert die Rate mehr als jede Renditeoptimierung. Am zweitstärksten wirkt vorhandenes Kapital – 50.000 € wachsen in 25 Jahren auf 214.594 € und decken damit den größten Teil des Bedarfs allein. Und die Entnahmedauer wird regelmäßig unterschätzt: Wer statt 20 mit 30 Jahren Rentenbezug plant, braucht 50 % mehr Kapital.

Quellen

• § 249a SGB V – Tragung der KV-Beiträge bei Rentenbezug, hälftig
• § 59 SGB XI – PV-Beiträge aus der Rente allein vom Mitglied, Kinderlosen-Zuschlag
• § 65 SGB VI – jährliche Rentenanpassung

Dieser Rechner bildet kein Gesetz ab, sondern ein Annahmen-Modell. Die §§ oben erklären nur, woher die Modellannahmen kommen. Keine Anlage- oder Steuerberatung.

Die Entnahmedauer ist eine Wette auf die eigene Lebenserwartung

Der Rechner plant standardmäßig mit 20 Jahren Rentenbezug. Das ist eine Annahme über die eigene Lebensdauer — und sie hat eine unangenehme Eigenschaft: Wer auf den statistischen Mittelwert plant, hat rechnerisch eine Chance von etwa eins zu zwei, ihn zu überleben. Das Kapital wäre dann aufgebraucht, während die Ausgaben weiterlaufen.

Dieses Langlebigkeitsrisiko ist der eine Punkt, den ein reiner Kapitalstock strukturell nicht lösen kann und eine lebenslange Rente schon. Die gesetzliche Rente zahlt bis zum Lebensende, eine private Verrentung ebenso — dafür zu schlechteren Konditionen als eine Selbstentnahme, solange man lebt. Wer das Risiko ernst nimmt, rechnet hier eher mit 25 oder 30 Jahren als mit 20. Was das kostet, siehst du in der Tabelle oben: Der Sprung von 20 auf 30 Jahre erhöht die nötige Rate von 419,05 auf 628,58 €.

Woher die 80-Prozent-Faustregel kommt – und wann sie nicht passt

Der Rechner startet mit 80 % des heutigen Nettos als Bedarf im Alter. Das ist keine gesetzliche Größe, sondern eine Faustregel, und sie beruht auf einer einzigen Annahme: dass im Ruhestand bestimmte Ausgaben wegfallen. Typischerweise sind das die Sparrate selbst, Fahrtkosten zur Arbeit, berufsbedingte Ausgaben und – bei vielen – die abbezahlte Immobilie.

Genau hier lohnt es sich, die Vorgabe anzufassen. Wer zur Miete wohnt und im Alter weiter Miete zahlt, hat den größten Einzelposten überhaupt nicht reduziert. Auch Gesundheitskosten, Zuzahlungen und im späteren Verlauf Pflegekosten laufen der Regel entgegen. Umgekehrt kann 80 % zu hoch gegriffen sein, wenn die Immobilie schuldenfrei ist und die Kinder aus dem Haus sind.

Der Unterschied ist erheblich. Im Beispiel oben (3.000 € Netto, 1.400 € Bruttorente, 25 Jahre) bedeutet ein Bedarf von 100 % statt 80 % eine Lücke von 1.810 € statt 1.210 €, einen Kapitalbedarf von 434.400 € statt 290.400 € und eine Sparrate von 626,85 € statt 419,05 €. Zwanzig Prozentpunkte beim Bedarf verteuern die Rate also um rund die Hälfte.

Ein zweiter Punkt zur Eingabe: Die Bruttorente gehört aus deiner Renteninformation der DRV, nicht geschätzt. Achte darauf, welchen der dort genannten Werte du nimmst – die Information weist die bis heute erreichte Anwartschaft und eine Hochrechnung bei gleichbleibendem Einkommen getrennt aus. Der Rechner erwartet die Hochrechnung. Wer den kleineren Wert einträgt, erhält eine Lücke, die es so nicht gibt.