Kreditrechner
Monatsrate, Zinskosten und Tilgungsplan für deinen Ratenkredit — auf einen Blick.
Berechnungsgrundlage: Annuitätenformel (Standard-Finanzmathematik). Gerechnet mit dem Sollzins — der Effektivzins kann durch Nebenkosten höher ausfallen. | Stand: Juni 2026
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So funktioniert der Kreditrechner
Bei einem Annuitätenkredit bleibt die Monatsrate über die gesamte Laufzeit gleich. Sie setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Da der Zins immer auf die Restschuld berechnet wird, sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate — der Tilgungsanteil wächst entsprechend.
Für Immobilienkredite mit Eigenkapital, Grunderwerbsteuer und Zinsbindung nutzt du besser den Baufinanzierungsrechner. Sondertilgungen und Restschuld nach Zinsbindung berechnet der Tilgungsrechner.
Praxisbeispiel: 20.000 € über 5 Jahre
Du nimmst einen Ratenkredit über 20.000 € zu 6 % Sollzins mit 5 Jahren Laufzeit. Daraus ergibt sich:
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Monatsrate | 386,66 € |
| Laufzeit | 60 Monate |
| Zinskosten gesamt | 3.199,33 € |
| Gesamtkosten | 23.199,33 € |
Über die gesamte Laufzeit zahlst du 3.199,33 € an Zinsen — gut 16 % des Kreditbetrags. In der ersten Rate stecken 100 € Zinsen (6 % von 20.000 € ÷ 12) und 286,66 € Tilgung; mit jeder weiteren Rate sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst, weil sich die Zinsen immer nur auf die Restschuld beziehen.
Was die Zinskosten treibt
Zwei Stellschrauben bestimmen die Zinslast: der Sollzins und die Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil das Geld länger geliehen bleibt. Achte beim Vergleich von Angeboten auf den effektiven Jahreszins statt nur auf den Sollzins — er enthält auch die Nebenkosten und macht Kredite erst wirklich vergleichbar.
Ratenkredit vorzeitig ablösen
Einen Verbraucher-Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die aber gedeckelt ist: höchstens 1 % der vorzeitig getilgten Summe, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr nur 0,5 % (§ 502 BGB). Wer einen teuren Altkredit durch einen günstigeren ersetzt (Umschuldung), rechnet diese Kosten gegen die Zinsersparnis — oft bleibt trotzdem ein klarer Vorteil.
Warum dein Zinssatz vom Werbeangebot abweicht
Viele Banken werben mit einem bonitätsabhängigen Zins („ab 3,99 %“). Den Bestzins bekommst du nur mit sehr guter Bonität; bei schwächerer SCHUFA-Einstufung steigt der effektive Jahreszins teils deutlich. Für deine Rechnung zählt deshalb der konkrete, dir persönlich genannte Effektivzins — nicht der Schaufenster-Zins aus der Werbung. Plane zusätzlich einen Puffer ein: Die Rate sollte dauerhaft ins Budget passen, auch wenn unerwartete Ausgaben dazukommen. Als grobe Faustregel sollten alle Kreditraten zusammen rund ein Drittel deines Nettoeinkommens nicht überschreiten.
Laufzeit und Zins: was die Rate kostet
Bei einem Ratenkredit lassen sich zwei Größen verhandeln, und sie ziehen in verschiedene Richtungen. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, kostet aber mehr Zinsen. Ein niedrigerer Zins senkt beides. Ausgangspunkt ist jeweils ein Kredit über 20.000 €:
| Variante | Monatsrate | Zinskosten | Rückzahlung gesamt |
|---|---|---|---|
| 6 % über 5 Jahre | 386,66 € | 3.199,60 € | 23.199,60 € |
| 6 % über 7 Jahre | 292,17 € | 4.542,28 € | 24.542,28 € |
| 4 % über 5 Jahre | 368,33 € | 2.099,80 € | 22.099,80 € |
| 9 % über 5 Jahre | 415,17 € | 4.910,20 € | 24.910,20 € |
Zwei Jahre längere Laufzeit drücken die Rate um 94,49 €, kosten aber 1.342,68 € mehr an Zinsen. Wer die höhere Rate tragen kann, fährt günstiger. Umgekehrt ist eine zu knapp kalkulierte Rate der häufigste Grund, warum ein Kredit später umgeschuldet werden muss, und Umschuldung kostet erneut.
Der Zinsunterschied zwischen 4 und 9 % macht bei gleicher Laufzeit 2.810,40 € aus. Solche Spannen sind bei Ratenkrediten real, weil der Zins bonitätsabhängig vergeben wird. Ein Vergleich mehrerer Angebote lohnt sich hier mehr als das Feilschen um die Laufzeit.
Nur der Effektivzins ist vergleichbar
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle zwingend anfallenden Kosten und berücksichtigt, wann gezahlt wird. Nur er ist der Vergleichsmaßstab, und Banken müssen ihn in der Werbung angeben.
Achte dabei auf zwei Formulierungen. Ein Angebot mit bonitätsabhängigem Zins nennt oft nur den besten Satz, den vielleicht ein Bruchteil der Kunden bekommt. Und eine Restschuldversicherung gehört nur dann in den Effektivzins, wenn sie Pflicht für den Vertragsabschluss ist. Wird sie als freiwillig verkauft, taucht sie im beworbenen Zins nicht auf, verteuert den Kredit aber trotzdem oft erheblich.
Dieser Rechner arbeitet mit dem Sollzins und ohne Nebenkosten. Bei einem konkreten Angebot solltest du deshalb den ausgewiesenen Effektivzins eintragen, dann liegt das Ergebnis näher an der Wirklichkeit.
Deine Rechte bei vorzeitiger Rückzahlung
Bei einem Verbraucherdarlehen kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 Satz 1 BGB). Das gilt ohne Begründung und ohne Zustimmung der Bank. Eine Sondertilgung musst du dir also nicht im Vertrag ausbedingen, sie steht dir zu.
Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber nur in engen Grenzen. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie doppelt gedeckelt (§ 502 Abs. 3 BGB):
- höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags,
- höchstens 0,5 %, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung weniger als ein Jahr liegt,
- und in keinem Fall mehr als die Sollzinsen, die du in der Restlaufzeit noch gezahlt hättest.
Bei 10.000 € Restschuld sind das also maximal 100 €, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit maximal 50 €. Gemessen an den Zinsen, die du dir sparst, ist das meist eine gute Rechnung.
Wann gar keine Entschädigung anfällt
Der Anspruch ist vollständig ausgeschlossen, wenn im Vertrag die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend sind (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Ebenso, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung erfolgt, die du laut Vertrag zur Absicherung abschließen musstest. Ein Blick in den Vertrag lohnt sich also, bevor du zahlst.
Häufige Fragen
Wie berechne ich die Monatsrate eines Kredits?
Die Monatsrate eines Annuitätenkredits ergibt sich aus Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit. Sie bleibt über die gesamte Laufzeit gleich — anfangs steckt mehr Zins darin, später mehr Tilgung.
Was kostet eine längere Laufzeit?
Bei 20.000 € und 6 % Sollzins senken zwei Jahre mehr Laufzeit die Rate von 386,66 € auf 292,17 €, erhöhen die Zinskosten aber von 3.199,60 € auf 4.542,28 € — also 1.342,68 € mehr. Wer die höhere Rate sicher tragen kann, fährt günstiger.
Kann ich einen Kredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Bei einem Verbraucherdarlehen kannst du deine Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen (§ 500 Abs. 2 Satz 1 BGB) — ohne Begründung und ohne Zustimmung der Bank. Ein vertraglich vereinbartes Sondertilgungsrecht brauchst du dafür nicht.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?
Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % — und nie mehr als die Sollzinsen der Restlaufzeit (§ 502 Abs. 3 BGB). Bei 10.000 € Restschuld sind das maximal 100 € beziehungsweise 50 €.
Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung ganz?
Wenn die Vertragsangaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung unzureichend sind (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Ebenso, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung erfolgt, die du laut Vertrag zur Absicherung abschließen musstest.
Warum weicht die Rate meiner Bank vom Rechner ab?
Weil dieser Rechner mit dem Sollzins und ohne Nebenkosten arbeitet. Bearbeitungsentgelte, Kontoführung oder eine Restschuldversicherung erhöhen die tatsächliche Belastung. Trage bei einem konkreten Angebot den ausgewiesenen Effektivzins ein, dann liegt das Ergebnis näher an der Wirklichkeit.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf den Kreditbetrag. Der Effektivzins enthält zusätzlich Bearbeitungs- und Nebenkosten und ist der bessere Vergleichswert für Bankangebote.
Wie wirkt sich eine längere Laufzeit auf die Kreditkosten aus?
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten. Eine kürzere Laufzeit kostet mehr pro Monat, aber unterm Strich weniger Zinsen.
14 Tage Widerrufsrecht
Bei jedem Verbraucherdarlehensvertrag steht dir ein Widerrufsrecht zu (§ 495 Abs. 1 BGB). Die Frist beträgt 14 Tage und beginnt mit Vertragsschluss, soweit nichts anderes bestimmt ist (§ 355 Abs. 2 BGB).
Drei Details machen das Recht praktisch nutzbar. Der Widerruf braucht keine Begründung. Aus der Erklärung muss nur eindeutig hervorgehen, dass du widerrufen willst. Und zur Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung, nicht der Zugang bei der Bank (§ 355 Abs. 1 BGB). Wer am 14. Tag abschickt, ist also noch in der Frist.
Bei Immobiliardarlehen, die notariell zu beurkunden sind, entfällt das Widerrufsrecht. Dafür muss dir vor Vertragsschluss eine Bedenkzeit von mindestens sieben Tagen eingeräumt werden, während der die Bank an ihr Angebot gebunden bleibt (§ 495 Abs. 3 BGB).
Begriffe kurz erklärt
- Annuitätendarlehen:
- Kredit mit gleichbleibender Monatsrate. Der Zinsanteil sinkt im Zeitverlauf, der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
- Sollzins:
- Der reine Zinssatz auf die jeweilige Restschuld, ohne Nebenkosten.
- Effektiver Jahreszins:
- Enthält zusätzlich alle zwingenden Kosten und den Zahlungszeitpunkt. Die einzige verlässliche Vergleichsgröße.
- Bonitätsabhängig:
- Der Zins hängt von deiner Kreditwürdigkeit ab. Beworben wird meist der beste Satz, den nur ein Teil der Kunden erhält.
- Restschuldversicherung:
- Absicherung gegen Zahlungsausfälle. Nur wenn sie Pflicht ist, steckt sie im Effektivzins.
- Vorfälligkeitsentschädigung:
- Ausgleich der Bank bei vorzeitiger Rückzahlung. Bei Verbraucherkrediten auf 1 beziehungsweise 0,5 % gedeckelt.
- Umschuldung:
- Ablösung eines Kredits durch einen neuen, meist günstigeren. Lohnt sich, wenn die Zinsersparnis die Entschädigung übersteigt.
Rechtsgrundlagen
- § 500 BGB – Kündigungsrecht und vorzeitige Rückzahlung
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung, Deckelung und Ausschlussgründe
- § 495 BGB – Widerrufsrecht beim Verbraucherdarlehen, Bedenkzeit
- § 355 BGB – Widerrufsfrist von 14 Tagen, Form und Fristwahrung
- § 491a BGB – vorvertragliche Informationspflichten
Stand: Juli 2026. Der Rechner arbeitet mit dem Sollzins und ohne Nebenkosten; alle Beispielwerte stammen aus seiner Rechenlogik. Maßgeblich ist das konkrete Vertragsangebot. Keine Rechts- oder Kreditberatung.